Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Технологии лизинга и инвестиций, 18 февраля 2003 г.

Важно точно оценить риск и взвесить возможный тариф

424 просмотра

Условия любых сделок, в том числе и лизинговых, отличаются большим многообразием. Каждый договор имеет свои нюансы, обусловленные множеством факторов: статусом и экономическими особенностями самих участников сделки, их целями и видением развития бизнес-процессов, ситуацией на финансовом и товарном рынках, экономическими и политическими факторами благоприятствования или, наоборот, сдерживания, сроками исполнения всей программы или ее этапов, а также многими другими аспектами большей или меньшей важности.

Вместе с тем, эти особенности достаточно хорошо укладываются в структурированные блоки. Так, например, страхование лизинговых договоров обычно разбивается на два направления: страхование собственно предметов лизинга и страхование финансовой составляющей сделки.

В первом случае мы говорим о рисках «А» утраты (гибели) или повреждения лизингового имущества в процессе его транспортировки и временного хранения на складе, монтажных и пуско-наладочных работ, а также эксплуатации в период действия договора лизинга. Необходимость страхования таких рисков очевидна, так как неприятное событие или часто цепочка случаев, приведших к порче или утрате предмета лизинга, лишает смысла весь бизнес-процесс и, естественно, надежды предпринимателей, связанные с ним.

Во втором случае мы имеем в виду риски «Б» убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами лизингодателя своих обязательств, а именно:

«Б1»— неисполнение лизингодателем обязательств по уплате лизинговых платежей;
«Б2» — неисполнение лизингополучателем обязательств по возврату предмета лизинга при досрочном расторжении договора лизинга;
«БЗ» — неисполнение лизингополучателем обязательств по уплате лизинговых платежей по причине его неплатежеспособности (банкротства).

Практика, сложившаяся за несколько лет в результате взаимодействия Промышленно-страховой компании с участниками лизинговых договоров, дает возможность страхователю выбрать наиболее подходящий ему вариант страховой защиты:

«А» — страхование только предмета лизинга;
«А» + «Б1» — страхование предмета лизинга и риска неисполнения лизингополучателем обязательств по уплате лизинговых платежей;
«А» + «Б2» — страхование предмета лизинга и риска невозврата лизингополучателем предмета лизинга;
«А» + «БЗ» — страхование предмета лизинга и риска неисполнения лизингополучателем обязательств по уплате лизинговых платежей в результате неплатежеспособности лизингополучателя (в случае объявления его банкротом).

Страхование предмета лизинга

Я часто привожу пример из практики, когда поставщик оборудования, заинтересованный в безусловном получении всех оговоренных платежей, разложил бизнес-процесс получателя на составные части и задавал ему вопросы, как он будет уплачивать положенные платежи:

— если при временном хранении на складе станок испортится или с него украдут какую-то деталь;
— если при монтаже будет поврежден какой-то, обычно самый важный и дорогой, элемент;
— если при эксплуатации оборудование внезапно выйдет из строя и, может быть, навсегда;
— если сырье или комплектующие будут безнадежно испорчены и тому подобное.

Получатель оборудования попытался моделировать меры, которые он будет предпринимать в каждом конкретном случае, и получил практический совет: не надо ничего изыскивать потом, а надо сразу застраховать это имущество. В этом случае оно страхуется от следующих рисков:

– пожар; 
– взрыв;
– аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем;
– проникновения воды из соседних помещений;
– ДТП при страховании автотранспортных средств;
– противоправные действия третьих лиц, в том числе кража со взломом, хищение путем грабежа и разбойного нападения, умышленное уничтожение имущества;
стихийные бедствия;
– падение летательных аппаратов и их частей.

Страховым случаем считается частичное или полное уничтожение (утрата) предмета лизинга и/или его повреждение и/или нанесение ему вреда в результате вышеперечисленных рисков.

Страховая сумма обычно определяется как стоимость предмета лизинга, а выгодоприобретатель назначается в соответствии с договором лизинга. Причем необходимо соблюдение обязательного условия — в договоре лизинга должен быть определен выгодоприобретатель по договору страхования при полной гибели имущества и при частичном ущербе.

Страхование риска неисполнения лизингополучателем обязательств по уплате лизинговых платежей

В этом варианте страховым случаем является неисполнение лизингополучателем обязательств по уплате ежемесячных лизинговых платежей более двух раз подряд в сроки, предусмотренные договором лизинга, в течение всего действия договора лизинга.

Страховая сумма при этом определяется как сумма месячных платежей, а страхователем и выгодоприобретателем является лизингодатель.

При этом есть две особенности.

Если лизингополучатель начинает новый бизнес, то ответственность страховщика начинается после осуществления лизингополучателем третьего-четвертого платежа;

Если лизингополучатель имеет опыт в своей области предпринимательства и расширяет его, то ответственность страховщика начинается уже с первого платежа.

При таком варианте страхования должны быть выполнены следующие условия:

1. Наличие авансового платежа в размере 25-30%, причем он не входит в очередной ежемесячный платеж;
2. При отсутствии авансового платежа, но наличии обеспечения исполнения обязательств лизингополучателя: при варианте «А» лимит возмещения составит 25-40%, при варианте «Б» лимит возмещения — 40-50%;
3. При отсутствии авансового платежа и обеспечения исполнения обязательств лизингополучателя страховая компания не рассматривает заявление по страхованию платежей договора лизинга;
4. Погашение лизинговых платежей должно быть ежемесячным и производиться равными долями.
Средний страховой тариф составляет 2-5% от страховой суммы.

Страхование риска неисполнения лизингополучателем своих обязательств по возврату предмета лизинга при досрочном расторжении договора

Страховым случаем при этом является неисполнение лизингополучателем своих обязательств по возврату предмета лизинга при досрочном расторжении договора в результате неуплаты ежемесячных лизинговых платежей более двух раз подряд в сроки, предусмотренные договором лизинга.

Страховая сумма определяется исходя из стоимости предмета лизинга (100%) за вычетом суммы авансовых платежей:
,
где Сс — страховая сумма, Спл — 100% стоимости оборудования, Пав — авансовый платеж.
Страхователем и выгодоприобретателем является лизингодатель.

В данном случае в договоре лизинга должно быть предусмотрено:

1. Досрочное расторжение договора;
2. Порядок возврата предмета лизинга в увязке со сроками;
3. Обязательство лизингополучателя не оказывать препятствия лизингодателю и его уполномоченным по возврату оборудования.

Страховое событие наступает с даты вступления в силу решения суда, а тариф составляет обычно 4-6,5%.

Страхование риска неисполнения лизингополучателем обязательств по уплате лизинговых платежей в результате признания лизингополучателя неплатежеспособным

Страховым случаем здесь является риск признания лизингополучателя неплатежеспособным.

Страховая сумма определяется исходя из суммы договора лизинга за вычетом авансового платежа и стоимость предмета лизинга по договору обратного выкупа за первый год действия договора лизинга:
,
где Сс — страховая сумма, Сдл — стоимость договора лизинга, Пав — авансовые платежи, — стоимость предмета лизинга по договору обратного выкупа за первый год действия договора лизинга.

Минимальные границы стоимости возврата предмета лизинга, как правиле, смогут составлять: в первый год действия договора лизинга — до 50%, во втором году — до 40%, в третьем году — до 30%, далее-до 10%.

Страхователем и выгодоприобретателем также является лизингодатель, а тариф может доходить до 2,5%.

При осуществлении лизинговых операций дополнительно могут возникнуть риски, которые подлежат страхованию:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, дополнительно переданного в залог в качестве обеспечения погашения кредита (при наличии такового). При этом годовая тарифная ставка для имущества составит 0,2-1,1%, для автотранспортных средств — 6-12%; для спецтехники 3,5-5%; для строительной техники — 0,8-1,5%.

2. Риск наступления гражданской ответственности лизингополучателя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Он оценивается в 0,5-1,0% от страховой суммы.

3. Риск остановки производственной деятельности лизингополучателя по определенным причинам и возникновения в этой связи финансовых убытков. Страховой тариф в данном случае зависит от отраслей производства и составляет от 0,2 до 2,8%.

Таким образом, риски, имеющие место в лизинговых операциях, опытным страховщиком достаточно хорошо идентифицируются и оцениваются.

Вместе с тем, ясно, что надежная и всеобъемлющая страховая защита лизингового бизнеса достаточно доступна по сумме страховой премии.

Однако при выборе вариантов страхования и страховой компании страхователь столкнется с некоторыми проблемами.

Во-первых, более тысячи отечественных страховщиков заявляют, что они страхуют лизинг, но на практике это означает, что страхуется только предмет лизинга, то есть имущество. И действительно, лицензию на страхование имущества имеет абсолютное большинство компаний.

Во-вторых, правом на страхование коммерческих, финансовых рисков обладает количество страховщиков на два порядка меньше первых.

В-третьих, реальный опыт страхования подобных сделок имеют единицы страховых компаний.

Четвертой проблемой является то, что лизингополучателю придется открыть страховщику всю кухню своего бизнеса: бизнес-план, кредитную историю, состояние счетов, партнеров по бизнесу. Это часто вызывает у него негативную реакцию. Но в данном случае уместна аналогия с врачом в части хранения тайны пациента-страхователя. Подробности же деловой биографии нужны для определения страхового тарифа. Законодательство обязывает страхователя сообщать все значимые для сделки условия и их изменения. Это позволит точно оценить риск и взвесить возможный тариф. Одновременно хороший страховщик заботится о бизнесе своего клиента и желает, чтобы их взаимодействие продолжалось как можно дольше.

Мне бы хотелось, чтобы участники лизингового бизнеса активнее и увереннее использовали возможности страховой защиты, учитывая большое желание страховщиков содействовать развитию отечественного товарного рынка.

ТИХОНОВ С.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »